0

Депозитный счёт для инвесторов и не только: особенности, функции, страхование, опции

Сегодня банки предлагают несколько вариантов счетов, обладающих разными особенностями и функциями. Карточные счета формируются и привязываются к дебетовым картам. Но что такое депозитный счёт — рассмотрим далее в статье.

Ссудные (кредитные) необходимы для операций, имеющих отношение к получению и погашению кредитов. Валютные счета, разумеется, предназначены для действий с иностранным фиатом.

Но людям, желающим в банках сохранить и приумножить капитал предлагают открывать депозитарный счёт (вкладной). Рассмотрим, что это, какие особенности, цель открытия. Изучим виды данного средства и его отличия от текущего варианта.

Депозитный счёт для инвесторов и не только: особенности!

Депозитарный счёт – что это?

В общем понимании под депозитом понимают денежную сумму, которую юридическое либо физическое лицо передаёт в банк на хранение, чтобы начислялись проценты. Результатом является заработок на инвестировании.

Для финансовой организации такие средства формируют капитал, которым можно оперировать с выгодой. Из этого объёма часть уходит на выплату процентов клиенту, а другая доля составляет чистую прибыль банка.

 

Особенности депозитовДепозитный счёт для инвесторов и не только: особенности, функции, страхование, опции

Банковский депозит собой представляет вариант простого счёта, открытие которого доступно любым клиентам. В финансовых организациях разрабатывается несколько линеек вкладов, ориентированных на разные категории вкладчиков.

  1. Для юрлиц – индивидуальным предпринимателям, компаниям предлагаются специальные программы.
  2. Физическим лицам – депозитарные счета гражданам, имеющим намерение открывать и задействовать этот инструмент, чтобы хранить, накапливать деньги с получением процентов.
  3. Пенсионерам – нечастый вариант, встречающийся в некоторых банках. Продукты таких линеек оптимизированы для решения потребностей, типичных для этих заёмщиков. Как правило, финансовые организации подключают к таким депозитам опцию дополнительного внесения средств. Чтобы открыть счёт для пенсионеров требуется лишь небольшая сумма от ₽1 000.

Для создания депозитарных счетов необходимо подписывать с банком договор, определяющий условия обслуживания, а также вносить определённую сумму. Все банки и депозитарные программы имеют собственный набор ограничений.

Встречаются варианты вкладов, предусматривающие пополнение счёта 1 000 рублями. На других действует минимальный лимит в ₽30 000. Есть даже версии с порогом в 100 000 руб.

Нюанс! Обычно имеется непосредственная зависимость между минимальной суммой и условиями депозита. Чем больше взнос, тем качественнее обслуживание, а значения процентных ставок выгоднее!

Зачем открывать депозит счёт

Люди стараются открывать банковские счета, стараясь решить две первостепенные задачи:

— сохранить личные средства. Держать деньги дома небезопасно и неразумно;

— получить доход в форме процентных начислений.

Фактически выходит такая ситуация, где через открытие вклада клиенты банков спасают собственные капиталы от негативного воздействия инфляции. Существенного заработка данная процедура не обеспечивает, поскольку механизм обесценивания денег поглощает начисляемые проценты весьма сильно.

Обязательно учесть! Непосредственный доход на банковских депозитах низкий, но открывать такие счета целесообразно. Этот инструмент сохраняет капитал и сберегает его от инфляционного обесценивания!

Как страхуют банковские вклады

В России сформирована специальная структура, называемая Агентством по Страхованию Вкладов. Эта организация занимается возмещением убытков инвесторам, если происходят форс-мажорные обстоятельства. К примеру, банкротство финансовой организации, когда у него отзывают лицензию.

Любые депозитные счета, открываемые в системах российских банков, подлежат обязательному страхованию. Оплату этой процедуры производит банк. Вкладчики никак не задействованы, однако, окупаемость затрат выполняется благодаря снижению значения процентной ставки.

Сегодня существует предел для страхуемой суммы. Защите подлежит каждая сумма, не превышающая ₽1 400 000. Здесь учитываются проценты. Когда у клиента на депозите хранятся, предположим, 2,2 млн рублей и наступает страховой случай, от АСВ он сможет получить лишь ₽1,4 млн. Для возврата остальной части понадобится судебное разбирательство, которое нередко заканчивается неблагополучно для вкладчика.

Важно! Действующее ограничение для страхования сумм вынуждает инвесторов распределять крупные капиталы по нескольким банкам. В одной финансовой организации небезопасно хранить свыше 1 400 000 руб. Особенно опасно использовать депозиты не в банках с государственным участием, а в небольших коммерческих компаниях!

Если наступает страховая ситуация, АВС проводит 7-дневное расследование. Затем публикуется информация о деталях подачи заявления на возмещение.

Подбирается банковская организация, используемая для возврата денег вкладчикам. Как правило, проволочек и трудностей не появляется, возмещение проходит оперативно.

Нужно учесть специфику страхования вкладов. Оно действует исключительно на банковские депозиты. Деньги, инвестированные в микрофинансовую компанию, никак не страхуются.

Разновидности банковских депозитов

Депозиты в банках – это обычные счета, которые могут открываться на различных условиях. Сейчас финансовыми организациями предлагается открывать депозиты по 3 базовым направлениям.

  1. Срочный – клиентом открывается счёт, предусматривающий конкретный период с установленным процентом. Пока действует договор он «забывает» о своём депозите и ни одной операции с этими деньгами проводить не может. В таких программах действуют более высокие проценты, начисляемые периодически либо по завершении периода вложения денег.
  2. До востребования – вариант депозита, являющийся не совсем полноценной формой вклада. Отсутствуют дополнительные условия использования, операции разрешено совершать. Процентная ставка мизерная – примерно 0,1–0,2%.
  3. Накопительный – категория депозитарных программ, в рамках которых предусматриваются расширенные перечни клиентских возможностей. Допускается частичное снятие денег, ограниченное определённым уровнем. Можно пополнять счёт.

Обилие дополнительных опций пропорционально снижает уровень процентной ставки, но инвесторов накопительные счета всё равно привлекают. Выгодно применять возможности такого депозита вкладчикам, накапливающим деньги для намеченной цели.

Однозначно выделить лучший депозитный счёт для инвесторов невозможно. Некоторым выгоден срочный депозит, другим – до востребования, третьим – накопительный. При выборе оценивать нужно собственный интерес и решаемые задачи.

Для банковских депозитов также есть вторая классификация, предусматривающая длительность размещения денег. Выделяют:

— краткосрочные счета – вклады на 9, 6 или 3 месяца;

— длительные – от 1 года до 3 лет.

Продолжительность действия договора считается в днях, хотя на словах используются месяцы.

Какие опции подключают к банковским депозитам

Кроме особенностей, страховки, целей и видов банковских депозитов необходимо проанализировать опции, которые подключают к счетам. Опциями здесь являются наборы инструментов, позволяющих управлять собственным депозитом.

Все клиенты подбирают себе депозитные программы, имеющие определённые наборы опций, соответствующие потребностям. Чаще встречается подключение следующих параметров:

— периодически начисляемые проценты – ежегодно, ежеквартально, ежемесячно и т. д. Выгодна такая функция клиентам, располагающим большими деньгами. Они, открывая срочный вклад, начинают получать периодически начисляемые проценты и «живут» на них;

— процесс капитализации процентов – модель периодических начислений по вкладу, которые приплюсовываются к базовой сумме и не могут быть получены клиентом. Постепенно начисляемые проценты растут и доход начинает увеличиваться. Следует в каждом случае отдельно рассчитывать выгоду, поскольку банками зачастую снижаются ставки по вкладам, которые имеют подключённую капитализацию;

— возможность пополнения счёта – позволяется клиентам дополнительно вносить суммы, наращивая величину прибыли и объём сохраняемых денег. У программ с данной функцией бывают разные ограничивающие нюансы. К примеру, банк назначает минимальный лимит для сумм пополнения или устанавливать временные рамки, до какого момента можно вносить деньги;

— допустимость частичного снятия – в банке определяют уровень, до которого позволяется выводить средства с депозита. Когда это выполняется, происходит снижение размещаемой суммы и падает доходность;

— при досрочном закрытии льготные условия – почти всегда закрытие счёта раньше момента, обусловленного договором, приводит к потере начисленных процентов. Хотя встречаются депозитные программы, где ставка частично сохраняется.

В одной программе могут быть 2–3 опции или одно условие. Изначально стоит определить тип необходимого депозита, а также опции к нему. Потом уже следует разыскивать банки, предлагающие нужные функции.

Налогообложение депозитов

Вклады в банках собой представляют вид финансовых инструментов, использование которых приносит инвестору доход. В России с любой прибыли нужно уплачивать налог.

По отношению к вкладам работает особый режим. Согласно законодательству, налогами облагаются вклады, у которых процентная ставка больше ставки рефинансирования ЦБ РФ на 5%.

Фактически банки не назначают столь высокие значения процентов, иначе они станут нести убытки. Поэтому о налогах при инвестировании в банковские депозиты можно не волноваться.

Другие варианты вкладов

Помимо традиционных форм вкладов, выделяют ещё два дополнительных вида.

  1. Обезличенный металлический счёт (ОМС) – тоже депозит, но в качестве валюты задействуется один из 4 драгоценных металлов – золото, палладий, платина и серебро. Прибыль инвестиций в ОМС обусловлена котировкой выбранного металла.
  2. Депозитные ячейки – специальные сейфы, где люди стараются хранить вещи с большой ценностью. Никакой прибыли банковские ячейки не дают, а лишь помогают сохранять имущество.

Заключение про депозитный счёт

Простыми словами банковские депозиты – это счета, на которые люди кладут средства для начисления процентов. Чтобы привлекать клиентов, специалисты банков занимаются регулярной разработкой ассортимента финансовых программ. К ним делают подключения дополнительных опций, формируют интересные предложения, сезонные акции и проч.

Вкладчикам выгодно пользоваться такими возможностями. Главное – найти подходящий депозитный счёт для инвесторов и получать более значимую прибыль с гибкими условиями размещения денег.